Perché il mio mutuo è aumentato?! Un esperto spiega perché i miei pagamenti (e forse i tuoi) sono aumentati

Qualcosa da tenere a mente con l'avvicinarsi delle valutazioni immobiliari.

Quando io e il mio compagno comprato una casa nell’estate del 2020 abbiamo svolto la nostra due diligence. Abbiamo trovato una casa carina ma trascurata in un quartiere ~semplicemente OK~ e ho fatto un'offerta inferiore. Mentre molti dei nostri amici lo erano poveri di casa , eravamo determinati a non commettere lo stesso errore. Abbiamo comprato una casa con un pagamento che rientrasse nel nostro budget, anche se uno di noi avesse perso il lavoro.

Quindi il nostro pagamento è raddoppiato, apparentemente dal nulla.

La nostra comunità del Midwest rivaluta il valore delle proprietà ogni tre anni, quindi per tre anni abbiamo fatto bene. Più ci avvicinavamo alla rivalutazione, più mormorii (e presto tumulto) sentivamo di case in tutta la città valutate a valori esorbitanti. La nostra casa, con i cavi rimanenti di manopole e tubi, un seminterrato che perdeva e alcuni vicini imprecisi, è stata valutata il doppio di quello che abbiamo pagato.

Ci abbiamo riso sopra. Non avendo mai posseduto una casa prima, pensavamo che ci stessero semplicemente dicendo quanto avrebbe potuto valere la nostra casa se l'avessimo venduta. Pochi mesi dopo, ho firmato per pagare il mutuo, ed era il doppio della rata normale. Doppio . Avevo dimenticato un pagamento? Ero in ritardo? No.

Poiché il valore della nostra proprietà è aumentato, le nostre tasse sono aumentate, e poiché le nostre tasse sono aumentate, anche il pagamento del nostro mutuo è aumentato. Scrivo (cioè quello che stai leggendo) per aiutare a pagare le bollette. La mia compagna è una chef che qualche anno fa ha fatto un passo indietro per lavorare come 'signora del pranzo' in cambio di orari più regolari e meno stress. Sono idoneo per Medicaid. Metà del nostro budget per la spesa alimentare viene pagato con buoni pasto. Pagare il doppio del nostro mutuo non è solo stressante; non è un'opzione.

Ciò che seguì furono un milione di chiamate a mille persone per decidere se dovessimo iniziare a vendere tutto ciò che possedevamo e prepararci a trasferirci in una scatola. Al momento siamo un po' più tranquilli, ma la vita è ancora tenue dato che stiamo ancora tentando di pagare la doppia rata del mutuo per i prossimi sei mesi.

Mentre milioni di proprietari di case americani affrontano o si preparano ad affrontare situazioni simili, mi è sembrato naturale condividere la mia esperienza e ciò che ho imparato dagli esperti lungo il percorso. Quindi continua a leggere se anche tu ti stai chiedendo: Perché la rata del mio mutuo è aumentata?!

Come funzionano le valutazioni del valore degli immobili?

Le valutazioni del valore delle proprietà avvengono in tutto il paese in tempi diversi. Mentre alcune giurisdizioni effettuano valutazioni annuali, altre le fanno solo ogni due o tre anni. In altre parole, una volta ricevuta la nuova valutazione, potresti avere la sensazione di rimanere bloccato con quel valore per un po'. Ma come decidono i valori?

'I governi locali conducono queste valutazioni per determinare il valore di mercato delle proprietà all'interno della loro giurisdizione', condivide Brian Quigley, fondatore di Prestito di fari . 'I valutatori possono prendere in considerazione vari fattori come le dimensioni della proprietà, l'ubicazione, le condizioni e i recenti prezzi di vendita di proprietà comparabili. Il valore stimato funge da base per il calcolo delle tasse sulla proprietà, con i proprietari di casa tassati in base a una percentuale di questo valore. Se i valori delle proprietà salgono alle stelle in una zona, i proprietari di case potrebbero vedere un aumento delle tasse sulla proprietà.'

Se stai investendo nella tua casa, migliorando le cose nella speranza di 'andare avanti' un giorno, un valore immobiliare più elevato può sembrare una buona cosa. Ma aumenta anche le tasse, il che significa più soldi di tasca tua.

Che cavolo sono i conti di deposito a garanzia?

Se ti stai chiedendo perché il tuo mutuo è aumentato, una domanda secondaria va di pari passo: perché il mio deposito a garanzia è aumentato?

Molti proprietari di case raramente pagano fisicamente le proprie tasse sulla proprietà (o l'assicurazione dei proprietari di case). Quindi, i valori della tua proprietà e, quindi, le tasse sulla proprietà non sembrano necessariamente così pertinenti. Tuttavia, li stai pagando, che tu te ne renda conto o no.

confrontare enfamil e similac

'I finanziatori creano conti di deposito a garanzia per gestire alcune spese relative alla proprietà, come tasse sulla proprietà e premi assicurativi', spiega Quigley. 'I proprietari di casa contribuiscono con una parte di queste spese al conto di deposito a garanzia come parte dei pagamenti mensili del mutuo. Quando le bollette sono scadute, il creditore utilizza i fondi del conto di deposito a garanzia per pagarle per conto del proprietario della casa. Ciò aiuta a garantire che le tasse sulla proprietà e l'assicurazione i premi vengono pagati in tempo, tutelando sia gli interessi del proprietario della casa che quelli del creditore.'

Cosa succede se non ci sono abbastanza soldi nel tuo conto di deposito a garanzia?

Quando il tuo prestatore utilizza il tuo conto di deposito a garanzia per pagare le tasse, ecc., sa che i tuoi continui pagamenti ipotecari continueranno ad alimentare quel conto e agiranno come un cuscinetto. Quando le tasse aumentano, a volte drenano i conti di deposito a garanzia troppo in basso o in negativo. Le banche risolvono questo problema aumentando il tasso del tuo mutuo in modo da trasferire rapidamente i soldi su quel conto di deposito a garanzia per coprire ciò che già devi e ciò che dovrai in futuro. In realtà, però, ci sono molte ragioni per cui il tuo mutuo potrebbe fluttuare.

'I tassi ipotecari possono variare a causa di fattori quali le condizioni economiche, i tassi di inflazione e le politiche delle banche centrali', afferma Quigley. 'Quando i tassi salgono, i proprietari di case con mutui a tasso variabile o coloro che cercano nuovi prestiti possono dover affrontare pagamenti mensili più elevati sui mutui. Ciò può mettere a dura prova i bilanci familiari e rendere la proprietà della casa meno accessibile. Al contrario, i tassi in calo possono offrire ai proprietari di case l'opportunità di rifinanziare i loro mutui a tassi più bassi , riducendo potenzialmente i pagamenti mensili e risparmiando sui costi degli interessi nel tempo.'

Nella maggior parte dei casi, le persone vedono solo piccoli cambiamenti nei loro pagamenti. Con il recente balzo gigantesco dell’inflazione e del valore delle case, le tasse sulla proprietà e i pagamenti dei mutui potrebbero aumentare in modo significativo, anche se solo per pochi mesi. 'Il pagamento potrebbe essere ridotto entro sei mesi, soprattutto se è dovuto a un aggiustamento nel tuo conto di deposito a garanzia per coprire le tasse sulla proprietà', spiega Quigley.

Come puoi 'aggiustare' la situazione e allentare la pressione?

Ecco come alleggerire il carico finanziario che stai sopportando.

Suona il clacson.

Parla con la tua società di mutui (prestatore). Dopo aver parlato con la nostra banca, ci siamo sentiti meglio nell'apprendere che l'aumento era solo temporaneo per aumentare nuovamente il nostro conto di deposito a garanzia. Ci occuperemo di lavoro extra e taglieremo le spese per i prossimi mesi per colmare il divario. Anche così, è difficile fidarsi delle banche. Se temi che sei mesi di raschiature e pizzicamenti siano seguiti da pagamenti ancora troppo alti, chiedi al tuo prestatore di mostrartelo per iscritto.

'Puoi certamente chiedere al tuo prestatore di fornire una ripartizione dettagliata o un foglio di calcolo che mostri come saranno strutturati i tuoi pagamenti nei prossimi 12 mesi', condivide Quigley. 'Queste informazioni dovrebbero includere capitale, interessi, tasse, assicurazione ed eventuali aggiustamenti al tuo conto di deposito a garanzia. È meglio avere chiarezza sul tuo programma di pagamento per capire come i cambiamenti nelle spese influenzeranno i pagamenti mensili del mutuo.'

Combatti la nuova valutazione.

'I proprietari di case che potrebbero dover affrontare tasse sulla proprietà più elevate potrebbero cercare soluzioni a breve termine come fare appello alle loro valutazioni immobiliari o adeguare i loro budget per far fronte all'aumento delle spese', afferma Quigley. 'Appellarsi contro una valutazione implica fornire prove al valutatore locale per contestare la valutazione della proprietà. Gli aggiustamenti di bilancio possono includere la riallocazione di fondi dalle spese discrezionali per coprire temporaneamente imposte più elevate.'

Certo, impugnare la valutazione può essere impegnativo. In genere hai un breve lasso di tempo per presentare ricorso e noi abbiamo mancato il nostro. Implica anche la raccolta di un sacco di valutazioni e potenzialmente anche il pagamento di tasca propria per una valutazione privata. È un processo lungo e contorto, ma può essere fatto.

Cerca programmi di aiuto locale.

Molte giurisdizioni, soprattutto quelle con grandi aree urbane o popolazioni a basso reddito, offrono assistenza fiscale. Cerca 'assistenza fiscale' + [la tua posizione] per trovare la migliore agenzia che possa aiutarti. Quindi, parla con l'agenzia di assistenza fiscale e la tua banca per determinare come qualificarti, come funziona e se è giusto per te.

Considera l'idea di prelevare dai risparmi per riempire il tuo conto di deposito a garanzia.

Se disponi di un gruzzolo di dimensioni decenti che potrebbe ricostituire rapidamente il tuo conto di deposito a garanzia (senza causarti stress o mettere a rischio il tuo futuro finanziario), parla con la tua banca dell'utilizzo di una parte per mantenere il pagamento mensile attuale.

Tagliare altrove.

Come ha detto Quigley, coprire l’aumento del costo del mutuo potrebbe significare tagliare le spese extra per un po’. La mia famiglia è fedele un budget piuttosto limitato già, quindi si riduce a trovare lavoro extra quest'estate. Altre famiglie potrebbero prendere in considerazione alternative come annullare l’iscrizione alla piscina privata o ridurre il numero di campi a cui ogni bambino si iscrive quest’estate.

Il fatto che il tuo mutuo salga di $ 50 o $ 500 dipende molto da dove vivi e il modo in cui puoi adattarti per gestirlo dipende molto dalla tua situazione finanziaria.

Considera il rifinanziamento.

'Le soluzioni a lungo termine potrebbero comportare il rifinanziamento del mutuo per garantire un tasso di interesse più basso o l'estensione della durata del prestito, riducendo così i pagamenti mensili', suggerisce Quigley. 'Il rifinanziamento può aiutare i proprietari di case a gestire le sfide legate all'accessibilità economica e ad allineare i pagamenti del mutuo con i loro obiettivi finanziari. Inoltre, i proprietari di case potrebbero dover rivalutare la loro situazione finanziaria complessiva e i loro obiettivi, considerando fattori come la pianificazione pensionistica, le strategie di risparmio e le opportunità di investimento per garantire una proprietà di casa sostenibile nel lunga corsa.'

Se nel 2020 ti sei bloccato in uno di quei tassi di interesse storicamente bassi, il rifinanziamento ai tassi del 2024 potrebbe sembrare una pessima idea. Il nostro esperto dice che forse no.

'Credo che il rifinanziamento adesso potrebbe ancora essere una mossa intelligente per i proprietari di case che hanno acquistato nel 2020, anche se da allora i tassi di interesse sono leggermente aumentati', afferma Quigley. 'Anche se i tassi potrebbero non essere così bassi come lo erano in passato, sono comunque relativamente favorevoli rispetto alle medie storiche. Il rifinanziamento potrebbe abbassare i pagamenti mensili, ridurre il tasso di interesse o abbreviare la durata del prestito, a seconda dei vostri obiettivi finanziari e delle circostanze. Lo farei ti consiglio comunque di esaminare attentamente i potenziali vantaggi e costi del rifinanziamento in base alla tua situazione individuale e di consultare un esperto di mutui che può fornirti un piano più dettagliato e suggerire la migliore linea d'azione per la tua situazione.'

In altre parole, anche se Internet può essere un ottimo punto di partenza e un ottimo posto per trovare un po’ di rassicurazione, dovresti anche parlare con qualcuno che conosce tuo situazione. Siediti con il tuo prestatore o un'altra banca, porta con te i tuoi documenti e preparati a vagliare tutte le opzioni.

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